Assegno circolare, tempi di incasso e disponibilità dei fondi

Se versi sul tuo conto corrente un assegno circolare emesso da una banca con sede in Italia, la somma deve diventare disponibile entro quattro giorni lavorativi successivi al versamento, come prevede l’articolo 120 del Testo unico bancario. Tuttavia, la banca può rendere utilizzabile il denaro prima, secondo le condizioni del conto. Inoltre, l’importo può comparire tra i movimenti anche quando è ancora in attesa di disponibilità.

Come funziona un assegno circolare

Una banca autorizzata emette un assegno circolare dopo aver acquisito la somma da pagare. È la banca a impegnarsi a versarla alla persona o all’impresa indicata sul titolo. Con l’assegno bancario, invece, tu in quanto correntista ordini alla tua banca di pagare e l’incasso dipende dalla disponibilità dei fondi sul conto da cui è tratto.

Come incassarlo allo sportello o versarlo sul conto

Per incassare l’assegno circolare hai sostanzialmente due opzioni, che vedremo nei prossimi paragrafi.

Incasso in contanti presso la banca emittente

L’assegno circolare è pagabile a vista. Puoi chiedere il pagamento presentando il titolo originale e un documento di identità a uno sportello indicato dall’emittente. Secondo l’Arbitro Bancario Finanziario, anche chi non è correntista può presentarlo per il pagamento alla banca che lo ha emesso.

La filiale verifica l’identità del beneficiario e la regolarità dell’assegno. Se devi incassare somme elevate, informati presso lo sportello sulle modalità di ritiro del contante.

Versamento sul proprio conto corrente

Puoi consegnare l’assegno alla banca presso cui hai il conto, anche se è diversa dall’emittente. La banca si occupa dell’incasso e registra la somma sul conto. Puoi versare anche da uno sportello automatico abilitato, se il tuo conto prevede il servizio.

Ricordati di conservare la ricevuta e di verificare la data di versamento attribuita all’operazione, soprattutto se usi lo sportello automatico fuori orario o nel fine settimana.

Accredito, data valuta e disponibilità effettiva

La Banca d’Italia distingue la data contabile, la valuta e la disponibilità. Per un assegno conta anche la data del versamento, il punto di partenza per calcolare valuta e disponibilità. La seguente tabella può aiutarti a capire meglio:

Momento	Che cosa indica
Data del versamento	Il giorno in cui il titolo viene preso in carico come versamento sul conto.
Data contabile o di accredito	Il giorno in cui la banca registra l’accredito nei movimenti del conto.
Data valuta	Il giorno da cui l’importo rileva per il calcolo di eventuali interessi.
Data di disponibilità	Il giorno da cui puoi utilizzare la somma per pagamenti, bonifici o prelievi.

La data di accredito dipende dal momento in cui la banca contabilizza il versamento. Per sapere se puoi usare la somma per un bonifico ordinario o un prelievo, verifica la data di disponibilità dell’operazione e il saldo disponibile.

Se versi l’assegno presso la banca che lo ha emesso, la valuta coincide con la data del versamento. Per un assegno circolare emesso da un’altra banca insediata in Italia, l’articolo 120 del TUB fissa la valuta al giorno lavorativo successivo al versamento.

Un versamento di venerdì

Supponiamo che la banca prenda in carico venerdì un assegno circolare emesso da un altro istituto insediato in Italia e che il versamento abbia data venerdì. Nel calendario bancario ordinario si saltano sabato, domenica e festivi.

Se la settimana successiva è senza festività, la valuta è lunedì e il termine massimo per la disponibilità è giovedì. Se il lunedì è festivo e gli altri giorni sono lavorativi, la valuta passa a martedì e il quarto giorno a venerdì.

L’importo può essere disponibile mentre l’incasso è ancora salvo buon fine. Come spiega la Relazione ABF 2023, se il titolo resta impagato la banca può riaddebitare la somma secondo le condizioni applicabili.

Cosa succede dopo 30 giorni dall’emissione

L’articolo 84 della legge sugli assegni prevede la presentazione al pagamento entro 30 giorni dall’emissione. Passato quel termine, il possessore perde l’azione di regresso, con cui può far valere il titolo nei confronti degli eventuali giranti, ossia le persone che lo hanno trasferito firmandolo sul retro.

Per chiedere il pagamento alla banca emittente vale un termine distinto. L’azione fondata sull’assegno si prescrive in tre anni dall’emissione. Se sono già trascorsi i 30 giorni, puoi quindi ancora presentare il titolo all’emittente entro il termine triennale.

Costi e controlli prima dell’incasso

Controlla nel foglio informativo le eventuali spese del servizio che ti interessa. Chi richiede l’assegno consulta le condizioni di emissione, chi lo versa quelle del proprio conto. In ogni caso, per l’incasso in contanti puoi chiedere le condizioni allo sportello.

Di regola l’assegno circolare reca la clausola “non trasferibile“. Le FAQ della Banca d’Italia sugli assegni indicano un bollo di 1,50 euro a carico di chi richiede un assegno circolare in forma libera, ammesso per importi inferiori a 1.000 euro.

Prima di accettare il titolo, controlla sull’originale il nome del beneficiario, l’importo e la data di emissione. In una compravendita, chiedi alla tua banca se può verificare l’emissione tramite i suoi canali ufficiali e chiarisci lo stato dell’incasso prima di consegnare il bene. La Relazione ABF 2024 descrive un caso in cui una rassicurazione telefonica aveva preceduto l’accredito di un assegno poi risultato falso.

Se la somma tarda o viene stornata, conserva la ricevuta del versamento e chiedi alla banca un riscontro scritto. Dopo il reclamo, il sito dell’Arbitro Bancario Finanziario spiega quando puoi presentare ricorso.