Pignoramento del conto corrente: come funziona, limiti e somme protette
Quando un conto corrente viene pignorato, l’app può mostrare un saldo positivo anche se il prelievo viene rifiutato. Quanto puoi usare dipende dalla somma rimasta libera dopo il vincolo, che varia in base al credito e alla procedura. Se sul conto arrivano stipendi o pensioni, contano anche la provenienza e la data degli accrediti.
Come funziona il pignoramento del conto corrente
Il saldo attivo del conto rappresenta un credito del correntista verso la banca o Poste Italiane. È su questo credito che si può agire con il pignoramento presso terzi, chiamato così perché coinvolge anche l’intermediario che gestisce il conto. Nella procedura ordinaria, chi procede deve avere un titolo esecutivo, come una sentenza esecutiva, e di norma notifica prima al debitore il precetto, ossia l’intimazione a pagare. L’articolo 543 del Codice di procedura civile prevede poi la notifica dell’atto di pignoramento al debitore e al terzo.
Dalla notifica dell’atto, la banca deve accantonare le somme nei limiti di legge e dichiarare quali importi deve al correntista. L’assegnazione al creditore avviene in una fase successiva, con un provvedimento del giudice dell’esecuzione. Nel frattempo il saldo può ancora mostrare somme che la banca ha già reso indisponibili.
Quanto denaro può essere bloccato
L’articolo 546 del Codice di procedura civile fissa il limite del vincolo partendo dall’importo del credito indicato nel precetto, a cui si aggiunge una maggiorazione. La fascia dipende dall’importo del credito.
| Credito indicato nel precetto | Maggiorazione per calcolare il limite del vincolo |
|---|---|
| Fino a 1.100 euro | 1.000 euro |
| Da 1.100,01 a 3.200 euro | 1.600 euro |
| Oltre 3.200 euro | Metà del credito |
Fonte: articolo 546 del Codice di procedura civile
Con un credito indicato nel precetto di 2.000 euro, il limite del vincolo è di 3.600 euro. Se sul conto ci sono 5.000 euro tutti pignorabili e quello è l’unico vincolo, 1.400 euro restano fuori dal blocco. Se il saldo è interamente pignorabile e rientra nel limite, il blocco può riguardarlo tutto. La maggiorazione serve a calcolare l’accantonamento, mentre il giudice stabilisce l’importo da assegnare.
Se sul conto ci sono somme protette, come una parte dello stipendio o della pensione, occorre tenere conto anche dei limiti legati alla loro provenienza.
Stipendio e pensione sul conto: quali somme sono protette
Vediamo ora quali somme di stipendio e pensione sono protette sul conto corrente.
Accrediti anteriori alla notifica
Quando lo stipendio o la pensione sono stati accreditati sul conto bancario o postale intestato al debitore in un giorno precedente alla notifica del pignoramento, l’articolo 545, ottavo comma, del Codice di procedura civile protegge le somme di questa provenienza ancora presenti sul conto fino al triplo dell’assegno sociale. Nel 2026 l’INPS indica un importo mensile di 546,24 euro, quindi la soglia è di 1.638,72 euro. Se sul conto restano 1.800 euro provenienti interamente da stipendi accreditati prima della notifica, la parte che supera la soglia è di 161,28 euro.
La protezione dipende dalla provenienza del denaro. Sullo stesso conto possono esserci, per esempio, il residuo dello stipendio e il ricavato della vendita di un bene. Il triplo dell’assegno sociale si applica alle somme riconducibili allo stipendio o alla pensione, mentre il ricavato della vendita segue le regole generali. Le date, le causali e i mittenti dei versamenti nell’estratto conto aiutano a ricostruire la parte di saldo protetta.
L’articolo 545 tutela anche i crediti relativi ad alcuni sussidi, per esempio quelli di maternità o malattia dovuti da enti di assistenza. Per somme già versate, va verificata la disciplina della singola prestazione.
Accrediti del giorno della notifica o successivi
Per gli accrediti che arrivano il giorno della notifica o dopo, si applicano limiti diversi. Se si tratta di un debito ordinario, si può pignorare di regola fino a un quinto dello stipendio netto. Per la pensione, il quinto si calcola sulla parte che supera il minimo protetto, pari al doppio dell’assegno sociale mensile e comunque ad almeno 1.000 euro. Nel 2026 il minimo è quindi di 1.092,48 euro.
La stessa soglia di 1.092,48 euro è quella prevista dall’articolo 545, settimo comma, quando il pignoramento riguarda la pensione direttamente presso l’ente che la paga. Per crediti alimentari, più cause di credito concorrenti o procedure disciplinate da norme speciali, la misura applicabile può cambiare.
Conto corrente pignorato, posso prelevare?
Puoi prelevare nei limiti delle somme rimaste libere. Nell’app o nell’estratto conto, il saldo contabile riporta i movimenti registrati, mentre il saldo disponibile indica quanto puoi usare, come spiega la Banca d’Italia nella guida al conto corrente. Se il disponibile è azzerato o il prelievo viene rifiutato, chiedi alla banca quanto ha accantonato, quale somma resta libera e da quali canali puoi utilizzarla.
Controlla anche i pagamenti in scadenza. Se sul conto passano addebiti diretti per bollette o rate, verifica con la banca se il saldo libero basta a coprirli e se risultano operazioni già rifiutate. Se tra le somme bloccate riconosci accrediti di stipendio o pensione, chiedi per iscritto come sono stati trattati, indicando i movimenti interessati.
Quando procede l’Agenzia delle Entrate-Riscossione
Nella riscossione esattoriale, l’articolo 72-bis del DPR 602/1973 consente all’Agenzia delle Entrate-Riscossione di ordinare alla banca il pagamento diretto fino a concorrenza del credito per cui procede. In questa procedura, la banca può versare le somme senza attendere un’ordinanza di assegnazione. Per le somme già maturate, il pagamento va effettuato entro 60 giorni dalla notifica al terzo. L’ordine diretto è escluso quando si agisce sul credito pensionistico presso l’ente che eroga la pensione. Se il pignoramento è notificato alla banca e la pensione è già sul conto, vanno verificate le tutele legate alla natura e alla data dell’accredito.
Nel caso di un conto corrente, possono rilevare anche gli accrediti successivi alla notifica. La Cassazione, con la sentenza n. 28520 del 2025, ha chiarito che il vincolo può raggiungere il saldo attivo formatosi nei 60 giorni dalla notifica alla banca, anche se all’inizio il conto era in rosso. Restano applicabili i limiti previsti per le somme protette.
Per gli stipendi e le altre somme di natura retributiva, l’articolo 72-ter del DPR 602/1973 prevede quote diverse in base all’importo della retribuzione. La quota è di un decimo fino a 2.500 euro, un settimo oltre 2.500 e fino a 5.000 euro, un quinto oltre 5.000 euro. Se la retribuzione è accreditata sul conto intestato al debitore, il vincolo lascia fuori l’ultimo stipendio o salario accreditato. Le quote percentuali si riferiscono alle somme di natura retributiva.
Nel 2026 il riferimento per queste regole resta il DPR 602/1973. L’applicazione del nuovo Testo unico in materia di versamenti e di riscossione è stata rinviata al 1° gennaio 2027.
Cosa succede se il conto è cointestato
Se il debito è di uno solo degli intestatari, il vincolo può incidere anche sull’operatività dell’altro. Nella decisione n. 1600 del 20 febbraio 2023, l’Arbitro Bancario Finanziario richiama il proprio orientamento, secondo cui la banca può rendere indisponibile anche l’intero saldo nei limiti del vincolo. Al giudice dell’esecuzione spetta invece decidere sulle contestazioni relative alle somme che possono essere pignorate.
Il blocco operativo e la titolarità delle quote sono due aspetti distinti. Nei rapporti tra gli intestatari le quote si presumono uguali, salvo prova contraria, e chi è estraneo al debito può far valere davanti al giudice i propri diritti sulle somme, anche con l’opposizione di terzo prevista dall’articolo 619 del Codice di procedura civile, se ne ricorrono i presupposti. La guida al conto corrente cointestato approfondisce la differenza tra proprietà del denaro e facoltà di operare sul conto.
Cosa fare se il conto è stato pignorato
Parti dall’atto di pignoramento per identificare il creditore e il tipo di procedura. Chiedi poi alla banca di indicarti per iscritto gli estremi dell’atto, la data della notifica, l’importo accantonato e se le somme sono ancora vincolate o sono già state versate. Tieni a portata di mano le notifiche, gli estratti conto e i documenti che provano la natura degli accrediti, come le buste paga o i cedolini della pensione.
Se ritieni che siano state bloccate somme protette o che l’atto contenga un errore, sottoponi i documenti a un avvocato per verificare il rimedio e i termini. Nell’esecuzione ordinaria, il Codice di procedura civile distingue l’opposizione all’esecuzione, prevista dall’articolo 615 per contestare il diritto di procedere o la pignorabilità delle somme, dall’opposizione agli atti esecutivi, prevista dall’articolo 617 per contestare la regolarità degli atti. Nella riscossione tributaria, la scelta del rimedio dipende anche da quale atto si contesta.
Se il problema riguarda la gestione del conto, per esempio un ritardo della banca dopo che ha ricevuto il provvedimento di svincolo, puoi presentare un reclamo all’intermediario e, per le controversie che rientrano nella sua competenza, rivolgerti all’Arbitro Bancario Finanziario. Le contestazioni sulla pignorabilità o sulla validità degli atti seguono invece i rimedi della procedura esecutiva.
Puoi utilizzare la parte che risulta libera. Se l’accredito è visibile ma il saldo disponibile è a zero, confronta il movimento con il cedolino della pensione INPS e invia alla banca entrambi i documenti. Indica il giorno dell’accredito e chiedi quale quota è stata vincolata e se l’importo libero è prelevabile anche allo sportello.
Se al momento della notifica il saldo è a zero, in quel momento la banca non ha somme da accantonare. Se arrivano nuovi versamenti mentre il vincolo è efficace, possono essere interessati nei limiti di legge. Su un conto in rosso, la parte dei versamenti che copre lo scoperto va distinta dall’eventuale eccedenza che forma un saldo positivo.
I tempi dipendono da come viene meno il vincolo. Se il creditore riceve il pagamento prima che scada il termine per iscrivere a ruolo la procedura ordinaria, l’articolo 543 del Codice di procedura civile gli impone di comunicarlo subito alla banca e al debitore. Gli obblighi della banca cessano quando riceve la comunicazione, quindi chiedi se le è già arrivata.
