Donne e uomini: conoscenze finanziarie diverse, comportamenti simili
Lo studio pubblicato dalla BCE su 20 Paesi dell’Unione europea trova le differenze maggiori nelle nozioni sugli investimenti. Nella gestione quotidiana del denaro, invece, i risultati di donne e uomini sono molto più vicini.
Nel controllo delle spese e nel pagamento delle bollette, le donne ottengono in media punteggi leggermente più alti degli uomini. Sul complesso delle abitudini finanziarie, i risultati sono molto vicini. Il quadro cambia nei quesiti sulle conoscenze, dove i punteggi femminili sono più bassi, soprattutto sugli investimenti.
È il contrasto al centro di Knowledge gaps, behaviour parity: gender differences in financial literacy in Europe, pubblicato il 4 novembre 2026 dalla rete dell’Eurosistema per l’educazione finanziaria. L’analisi riguarda 20 Paesi dell’Unione europea, Italia compresa, e utilizza l’indagine OCSE/INFE indicata dagli autori come rilevazione del 2022. Dobbiamo quindi distinguire la data della pubblicazione dal periodo a cui si riferiscono i dati.
Il divario è più ampio nelle nozioni sugli investimenti
Le conoscenze sono misurate attraverso sette domande su concetti finanziari di base, tratte dal questionario OCSE/INFE. Gli autori le dividono in due gruppi: nozioni legate alle decisioni quotidiane e nozioni utili per le scelte di investimento. Nel punteggio complessivo, gli autori rilevano un divario tra donne e uomini statisticamente significativo in 18 Paesi su 20.
Per ciascun gruppo, le risposte corrette vengono trasformate in un punteggio fra zero e uno. Donne e uomini ottengono entrambi risultati migliori sui concetti quotidiani; sulle conoscenze relative agli investimenti, invece, i punteggi scendono e la distanza fra i generi si allarga.
| Area di conoscenza | Argomenti delle domande | Divario relativo riportato |
|---|---|---|
| Decisioni quotidiane | Valore del denaro nel tempo, interesse su un prestito, inflazione | 5% |
| Investimenti | Calcolo dell’interesse semplice e composto, rapporto fra rischio e rendimento, diversificazione | 16% |
Il 5% e il 16% esprimono scarti relativi fra i punteggi medi, prendendo come riferimento quelli degli uomini. Non sono punti percentuali, né indicano la quota di donne che sbaglia una domanda. Servono a descrivere quanto sia più ampia la distanza sulle nozioni relative agli investimenti rispetto a quelle quotidiane.
Spese e bollette: differenze contenute nei comportamenti
L’indice dei comportamenti combina invece otto aspetti, dalla gestione del bilancio al risparmio, dagli acquisti ponderati al pagamento delle bollette. Comprende anche il controllo delle proprie finanze, l’impegno verso obiettivi di lungo periodo, la scelta dei prodotti e l’eventuale ricorso al debito per arrivare a fine mese.
Nel complesso, le differenze tra donne e uomini sono contenute oppure non statisticamente significative. Il confronto fra le singole componenti mostra punteggi femminili mediamente un po’ più alti su bilancio, attenzione agli acquisti, puntualità dei pagamenti e controllo delle finanze. Il punteggio maschile è invece leggermente superiore nel risparmio attivo e nella scelta dei prodotti.
Si tratta di comportamenti dichiarati dagli intervistati. Per il risparmio attivo, il questionario chiede se sia stato messo da parte denaro negli ultimi dodici mesi: non misura quanto patrimonio sia stato accumulato. Anche il punteggio sulla scelta dei prodotti deriva dalle risposte al questionario, non dai rendimenti ottenuti.
Il test sulle nozioni e l’indice dei comportamenti descrivono dunque dimensioni diverse. Il numero di risposte corrette non basta, da solo, a riassumere come un gruppo di persone amministra il proprio denaro. Allo stesso modo, queste medie non autorizzano a considerare donne o uomini universalmente più prudenti o capaci.
Il legame con investimenti e sicurezza economica
Le conoscenze restano comunque rilevanti. Nelle analisi degli autori, a punteggi più alti si associano una maggiore probabilità di detenere prodotti di investimento e una maggiore resilienza finanziaria, anche tenendo conto di caratteristiche come età, istruzione e occupazione.
Per resilienza si intende, in questo studio, la capacità di affrontare una spesa imprevista e di continuare a coprire le spese per almeno tre mesi dopo la perdita del lavoro. L’indicatore riguarda quindi le risorse su cui una persona può contare quando le entrate si interrompono o arriva un costo inatteso.
Il rapporto rileva una minore probabilità per le donne di detenere prodotti di investimento in nove Paesi su venti. In nove Paesi emerge anche una minore resilienza femminile: i due gruppi di Stati non coincidono. Sono risultati che richiedono di guardare alle singole realtà nazionali, senza estendere automaticamente lo stesso quadro a tutta l’Europa.
Questi legami sono associazioni statistiche, non prove di causalità. La ricerca confronta persone con livelli di conoscenza diversi; non misura che cosa accade agli stessi individui dopo un corso di educazione finanziaria. Non permette quindi di attribuire alle sole conoscenze le differenze osservate negli investimenti o nella sicurezza economica.
Un’educazione finanziaria che parta dalle competenze già presenti
Per gli autori, i programmi rivolti alle donne dovrebbero partire dalle buone abitudini già rilevate e rafforzare le conoscenze più deboli, soprattutto quelle legate agli investimenti. Nelle indicazioni dello studio rientra anche il sostegno alla fiducia nella propria capacità di acquisire queste conoscenze.
Le differenze fra Paesi suggeriscono però interventi adattati alle esigenze nazionali. Una media simile può nascondere distribuzioni molto diverse: in un caso può esserci una quota ampia di persone con poche conoscenze, in un altro una situazione più omogenea. Cambiano così i destinatari e i contenuti della formazione.
La priorità indicata dal lavoro è rafforzare gli strumenti per comprendere interessi, rischio e diversificazione, tenendo conto delle abitudini quotidiane già presenti. Un punteggio più basso nel test aiuta a individuare quali nozioni approfondire; da solo, non descrive l’intera capacità di gestire il denaro.
Piccola nota finale: le opinioni espresse nello studio sono quelle degli autori dello studio e non rappresentano necessariamente quelle della BCE.
