Wise recensione: sicurezza, costi e opinioni sul conto multivaluta

Wise è un servizio finanziario digitale pensato per inviare, ricevere, convertire e spendere denaro in valute differenti.

Nato con il nome TransferWise, il servizio è diventato particolarmente conosciuto per i bonifici internazionali e per l’utilizzo del tasso medio di mercato nelle conversioni valutarie.

Oggi Wise offre anche un conto multivaluta, coordinate personali per ricevere denaro, una carta di debito fisica e carte digitali. Può quindi essere utile non solo per trasferire denaro all’estero, ma anche per viaggiare, lavorare con clienti internazionali o vivere in un altro Paese.

Wise non è però una banca tradizionale. Non offre normalmente prestiti, scoperto bancario, assegni o una rete di filiali e il denaro viene protetto attraverso un sistema diverso dalla garanzia applicata ai depositi bancari.

In questa recensione vediamo come funziona Wise, quanto costa, se è sicuro e in quali situazioni può essere conveniente.

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Wise in breve

Caratteristica	Wise
Tipo di servizio	Conto di pagamento multivaluta
Banca tradizionale	No
Canone mensile personale	Non previsto
Valute disponibili	Oltre 40
Coordinate per ricevere denaro	Disponibili in diverse valute
Carta fisica	Carta di debito con costo una tantum
Carta digitale	Disponibile tramite app
Cambio valuta	Tasso medio di mercato più commissione separata
Prestiti e scoperto	Non disponibili
Gestione	Sito e applicazione
Regolamentazione europea	Wise Europe SA, vigilata dalla Banca Nazionale del Belgio

Che cos’è Wise

Wise è una società specializzata nei pagamenti internazionali e nella gestione di denaro in più valute.

Il servizio è nato nel 2011 con il nome TransferWise. Nel 2021 la società ha adottato il nome Wise per rappresentare un’offerta diventata più ampia rispetto ai soli trasferimenti internazionali.

Con un conto personale puoi:

• inviare denaro verso altri conti;
• ricevere pagamenti;
• detenere valute differenti;
• convertire denaro;
• utilizzare una carta di debito;
• effettuare acquisti online;
• pagare e prelevare durante i viaggi;
• ottenere coordinate personali per determinate valute.

Tutte le funzioni vengono gestite online, attraverso il sito oppure tramite l’app Wise.

Il conto non prevede un canone mensile obbligatorio. Paghi principalmente quando effettui una conversione, invii determinati trasferimenti, ordini la carta fisica o superi le soglie previste per i prelievi.

Come funziona il conto Wise

Dopo aver aperto il conto puoi aggiungere una o più valute, come euro, sterline britanniche, dollari statunitensi o fiorini ungheresi.

Il denaro può essere aggiunto tramite bonifico oppure utilizzando i metodi disponibili nel tuo profilo. Il costo dipende dalla modalità scelta.

Una volta ricevuto il denaro puoi:

• mantenerlo nella valuta originale;
• convertirlo in un’altra valuta;
• inviarlo a un conto bancario;
• spenderlo con la carta Wise;
• prelevarlo presso un ATM;
• utilizzarlo per pagamenti online.

Se devi effettuare un pagamento in una valuta che possiedi già, Wise utilizza direttamente il relativo saldo.

Se invece non possiedi abbastanza denaro nella valuta richiesta, il sistema può convertire automaticamente il denaro disponibile scegliendo il saldo per il quale è prevista la commissione più bassa.

Per esempio, se paghi in sterline ma sul conto possiedi soltanto euro, Wise può effettuare automaticamente la conversione da EUR a GBP durante l’operazione.

Wise è una banca?

Wise non è una banca tradizionale. Per i clienti dello Spazio economico europeo, i principali servizi di pagamento vengono forniti da Wise Europe SA, un istituto di pagamento autorizzato e vigilato dalla Banca Nazionale del Belgio.

La differenza non è soltanto formale.

Con Wise non puoi normalmente ottenere:

• uno scoperto bancario;
• un prestito personale;
• un mutuo;
• un libretto degli assegni;
• una carta di credito con plafond;
• assistenza presso una filiale.

Il conto è pensato principalmente per pagamenti, trasferimenti e conversioni valutarie.

Wise può quindi affiancare un conto bancario italiano, ma non sempre è adatto a sostituirlo completamente.

Wise è sicuro?

Wise opera attraverso società autorizzate dalle autorità competenti nei diversi Paesi.

Nello Spazio economico europeo, Wise Europe SA è un istituto di pagamento autorizzato dalla Banca Nazionale del Belgio e può offrire i propri servizi anche in Italia.

Wise dichiara di proteggere il denaro dei clienti europei attraverso il sistema di salvaguardia dei fondi.

Il denaro dei clienti viene mantenuto separato dalle somme utilizzate per gestire l’attività della società. I fondi vengono conservati attraverso liquidità presso istituzioni finanziarie e attività liquide considerate a basso rischio, secondo gli obblighi previsti per gli istituti di pagamento.

Questo sistema non è uguale alla garanzia dei depositi bancari.

Dal momento che Wise non è una banca, i normali saldi del conto di pagamento non sono coperti dal sistema belga di garanzia dei depositi. Sono invece soggetti alle regole di salvaguardia applicabili a Wise Europe SA.

Wise utilizza inoltre diversi strumenti per la sicurezza del conto e della carta, tra cui:

• verifica in due passaggi;
• notifiche delle operazioni;
• possibilità di bloccare temporaneamente la carta;
• approvazione di determinati pagamenti online;
• controlli sulle attività sospette;
• segnalazione delle operazioni non riconosciute;
• impostazioni personalizzabili per i pagamenti.

Nessun servizio finanziario è completamente privo di rischi. Devi utilizzare una password unica, proteggere l’accesso al telefono e verificare sempre le richieste di pagamento ricevute tramite email o messaggi.

Come aprire un conto Wise

Il conto Wise può essere aperto online. La procedura prevede generalmente questi passaggi:

1. accedi al sito o scarica l’app Wise;
2. scegli tra conto personale e conto business;
3. inserisci email e numero di telefono;
4. comunica i dati personali richiesti;
5. indica il tuo indirizzo di residenza;
6. completa la verifica dell’identità;
7. aggiungi la prima valuta;
8. versa o ricevi denaro sul conto.

Per la verifica possono essere richiesti un documento d’identità, una fotografia e, in alcuni casi, una prova dell’indirizzo o ulteriori informazioni sull’origine del denaro.

Wise può effettuare controlli aggiuntivi anche dopo l’apertura, soprattutto in presenza di operazioni insolite, trasferimenti elevati o modifiche ai dati personali.

Come ricevere denaro con Wise

Wise permette di ottenere coordinate personali per ricevere denaro in diverse valute.

Le coordinate cambiano in base alla valuta. Puoi ricevere, per esempio:

• euro attraverso un IBAN;
• sterline attraverso sort code e account number;
• dollari statunitensi attraverso routing number e account number;
• fiorini attraverso coordinate compatibili con i pagamenti ungheresi.

Gli estremi assegnati sono personali e possono essere condivisi con familiari, clienti, aziende o datori di lavoro.

Il denaro ricevuto viene accreditato sul relativo saldo Wise.

Le coordinate non rappresentano però tanti conti bancari separati. Sono strumenti collegati al tuo unico conto Wise e permettono di ricevere denaro nelle valute supportate.

Alcuni pagamenti locali possono essere ricevuti senza commissioni Wise, mentre i trasferimenti internazionali tramite rete Swift possono prevedere costi.

Prima di comunicare le coordinate è opportuno controllare nell’app:

• quali pagamenti possono ricevere;
• se sono accettati bonifici locali o Swift;
• quali dati deve utilizzare il mittente;
• se sono previste commissioni;
• quali sono i limiti applicabili.

Bonifici internazionali con Wise

I trasferimenti internazionali rappresentano una delle funzioni principali di Wise.

Per inviare denaro devi indicare:

• importo;
• valuta di partenza;
• valuta ricevuta;
• dati del beneficiario;
• metodo utilizzato per pagare il trasferimento.

Prima della conferma Wise mostra normalmente:

• il tasso di cambio;
• la commissione;
• l’importo ricevuto dal beneficiario;
• una stima dei tempi di arrivo.

Il costo dipende dalla valuta, dall’importo, dal metodo di pagamento e dalla destinazione.

Pagare un trasferimento con un bonifico bancario può avere condizioni differenti rispetto all’utilizzo di una carta. La soluzione più conveniente viene mostrata durante la procedura.

Wise utilizza il tasso medio di mercato e presenta separatamente la propria commissione. Questo rende più semplice confrontare il costo rispetto a un operatore che incorpora il proprio margine direttamente nel cambio.

I tempi non sono uguali per tutti i trasferimenti. Alcune operazioni possono essere completate rapidamente, mentre altre richiedono più tempo a causa degli orari bancari, della valuta o dei controlli necessari.

Quanto costa Wise

L’apertura e il mantenimento del conto personale non prevedono un canone mensile obbligatorio.

I costi dipendono dalle operazioni effettuate.

Operazione	Costo
Apertura del conto personale	Gratuita
Mantenimento del normale saldo	Gratuito
Coordinate per ricevere denaro	Generalmente gratuite nelle valute disponibili
Invio di denaro	Variabile
Conversione valutaria	Variabile in base alle valute
Carta fisica	7 euro una tantum
Abbonamento della carta	Non previsto
Pagamento nella valuta posseduta	Senza commissione di conversione
Prelievi fino a 250 euro mensili	Senza commissioni Wise
Prelievi oltre 250 euro mensili	2,69% sulla parte eccedente
Ricezione di alcuni bonifici Swift	Può prevedere una commissione

Le tariffe possono cambiare. Il costo esatto viene mostrato nell’app o sul sito prima della conferma dell’operazione.

Commissioni di conversione

Non esiste una percentuale unica valida per tutte le conversioni.

La commissione dipende da:

• valuta di partenza;
• valuta di destinazione;
• importo;
• Paese di residenza;
• metodo utilizzato per finanziare l’operazione;
• eventuali sconti per volumi elevati.

Wise utilizza il tasso medio di mercato e aggiunge una commissione visibile separatamente.

Per valutare il costo non devi quindi guardare soltanto la percentuale dichiarata, ma confrontare la somma complessiva che il destinatario riceverà.

Carta Wise

La carta Wise è una carta di debito collegata ai saldi del conto.

Non è una carta di credito e non mette a disposizione denaro in prestito. Puoi spendere soltanto le somme disponibili.

La carta può essere utilizzata per:

• acquisti nei negozi;
• pagamenti contactless;
• acquisti online;
• prelievi;
• pagamenti in valute diverse;
• utilizzo con wallet compatibili.

La carta fisica richiede un costo una tantum di 7 euro e non prevede un abbonamento separato.

Dopo l’ordine puoi creare e utilizzare anche una carta digitale, quando disponibile nel tuo profilo. La carta digitale può essere impiegata online o aggiunta a servizi come Apple Pay e Google Pay.

Dall’app puoi controllare i dati della carta, ricevere notifiche e bloccarla temporaneamente in caso di smarrimento o operazioni sospette.

Per un approfondimento dedicato puoi leggere la guida alla carta di debito Wise.

Come avviene il pagamento in valuta estera

Se paghi nella stessa valuta presente sul conto, Wise utilizza quel saldo senza effettuare una conversione.

Se la valuta non è disponibile, Wise può convertire automaticamente il denaro da un altro saldo.

Quando il POS o l’ATM ti chiede se vuoi pagare nella valuta locale oppure in euro, è generalmente preferibile scegliere la valuta locale.

Scegliendo gli euro potresti accettare la conversione proposta dall’esercente o dal gestore dello sportello, conosciuta come Dynamic Currency Conversion. Il tasso applicato può essere meno conveniente rispetto a quello della carta.

Prelievi con Wise

Per le carte emesse ai residenti in Italia, Wise non applica commissioni sui prelievi fino a un totale di 250 euro al mese per conto.

Sulla parte che supera questa soglia viene applicata una commissione del 2,69%.

Se, per esempio, prelevi complessivamente 300 euro durante il mese, la percentuale viene applicata ai 50 euro eccedenti.

Il gestore dell’ATM può comunque aggiungere una propria commissione. Questo costo non dipende da Wise e dovrebbe essere mostrato prima della conferma.

Se hai trasferito la residenza e ottenuto una nuova carta in un altro Paese, le condizioni potrebbero essere differenti. Puoi controllare la tariffa applicabile nella sezione dedicata ai limiti di spesa.

Vantaggi e svantaggi di Wise

Ecco una tabella che riassume possibili vantaggi e svantaggi di Wise:

Vantaggi	Svantaggi
Nessun canone mensile sul conto personale	Non è una banca tradizionale
Gestione di oltre 40 valute	Non offre prestiti o scoperto
Tasso medio di mercato	Le conversioni non sono gratuite
Commissione mostrata prima dell’operazione	Le tariffe dipendono dalla valuta
Coordinate per ricevere denaro	Non tutte le coordinate accettano gli stessi tipi di bonifico
Carta utile per viaggi e acquisti esteri	Commissione sui prelievi oltre la soglia
Applicazione semplice da utilizzare	Nessuna rete di filiali
Possibilità di ricevere pagamenti internazionali	I fondi non sono coperti dalla garanzia bancaria dei depositi
Blocco della carta tramite app	Possono essere richieste verifiche aggiuntive

Per chi può essere conveniente Wise?

Wise può essere particolarmente utile per:

• chi invia regolarmente denaro all’estero;
• chi riceve pagamenti in valute differenti;
• freelance con clienti internazionali;
• lavoratori da remoto;
• persone che vivono tra più Paesi;
• studenti all’estero;
• viaggiatori frequenti;
• chi acquista spesso su siti stranieri;
• chi vuole detenere euro, sterline, dollari o altre valute nello stesso conto.

Il vantaggio è meno evidente se utilizzi il conto soltanto per pagamenti in euro in Italia e non effettui trasferimenti internazionali.

In quel caso potresti ottenere funzioni simili attraverso un normale conto italiano, eventualmente con servizi aggiuntivi come prestiti, deposito di contanti e assistenza in filiale.

Quando Wise potrebbe non essere adatto

Wise potrebbe non essere la soluzione più adatta se:

• cerchi una banca principale completa;
• vuoi un prestito o un mutuo;
• hai bisogno di uno scoperto;
• depositi frequentemente contanti;
• utilizzi assegni;
• vuoi assistenza in filiale;
• effettui molti prelievi;
• vuoi che il denaro sia coperto da un normale sistema bancario di garanzia dei depositi;
• gestisci soltanto euro e non fai trasferimenti internazionali.

Prima di aprire il conto devi quindi valutare quali funzioni utilizzerai realmente.

Opinioni su Wise

La valutazione complessiva di Wise è positiva soprattutto per trasferimenti internazionali, conversioni e gestione di più valute.

I principali punti di forza sono la trasparenza del cambio, la possibilità di conoscere il costo prima dell’operazione e la presenza di coordinate locali per ricevere denaro in diverse valute.

La carta può essere utile durante i viaggi perché utilizza direttamente il saldo nella valuta del pagamento oppure converte automaticamente il denaro disponibile.

Wise non deve però essere valutato come una banca tradizionale a basso costo. È un prodotto diverso, pensato principalmente per spostare e utilizzare denaro a livello internazionale.

Le principali limitazioni riguardano l’assenza di credito, l’impossibilità di depositare normalmente contanti, la mancanza di filiali e il diverso sistema di protezione dei fondi.

Bisogna inoltre considerare che Wise, come ogni intermediario regolamentato, può chiedere documenti aggiuntivi o sospendere temporaneamente alcune operazioni per completare verifiche sull’identità e sulla provenienza del denaro.

Wise va dichiarato al Fisco italiano?

La risposta dipende dalla tua residenza fiscale, dalla natura del rapporto e dalle somme detenute.

Se sei fiscalmente residente in Italia, un rapporto finanziario gestito da un intermediario estero può comportare obblighi di monitoraggio nella dichiarazione dei redditi e l’eventuale applicazione dell’IVAFE.

Nel modello 730 viene utilizzato il quadro W, mentre nel modello Redditi Persone Fisiche viene utilizzato il quadro RW.

Non devi valutare la situazione considerando soltanto il prefisso dell’IBAN. È necessario controllare l’entità con cui hai sottoscritto il contratto, il tipo di prodotto e la documentazione annuale fornita da Wise.

La fiscalità può essere differente se utilizzi servizi di investimento separati dal normale conto di pagamento.

In caso di dubbi, somme rilevanti o utilizzo professionale è opportuno rivolgersi a un commercialista.